Hypotéka pro začátečníky: Víte, co znamená RPSN, LTV nebo DSTI?

Co je hypotéka?

Hypotéka je dlouhodobý typ úvěru, který je krytý zástavním právem k nemovitosti. Platí, že daná nemovitost stojí na území ČR (zapsaná v katastru nemovitostí) a musí být určená k bydlení. Hypoteční úvěr rozdělujeme na účelovou a neúčelovou hypotéku.

S otázkou pořízení vlastního bydlení se setkáte právě s účelovou hypotékou. U ní je předem dané, na co můžete půjčené peníze využít:

• na nákup bytu, domu nebo stavebního pozemku
• na rekonstrukci
• na stavbu domu

U každé nabídky hypotéky se pak setkáte s několika pojmy, které byste měli znát:

• LTV je zkratka pro anglický výraz Loan To Value. Určuje poměr výše celkového úvěru proti hodnotě zastavované nemovitosti. Pro žadatele mladších 36 let je LTV momentálně ve výši 90 %. Takový žadatel pak musí mít našetřeno alespoň 10 % z celkové hodnoty nemovitosti, aby mu banka půjčila zbylých 90 %. Nebo je řešením mít dostatečnou zástavu, např. další nemovitost. Přísnější podmínky pak platí pro žadatele od 36 let – banka jim půjčí maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti.
• DSTI je zkratka pro anglický výraz Debt Service To Income. Od 1. července 2023 ale tento parametr Česká národní banka zrušila. Každá komerční banka si tak stanovuje svá vlastní pravidla, jak v tomto ohledu posuzuje žadatele o úvěr. Jen pro doplnění, tento parametr vyjadřuje poměr mezi celkovou výší všech měsíčních splátek k čistému měsíčnímu příjmu žadatele o hypotéku.
• DTI je zkratka pro anglický výraz Debt To Income. Představuje poměr výše celkového zadlužení k výši čistého ročního příjmu. Opět platí rozdílné hodnoty: pro žadatele do 36 let 9,5násobek a pro žadatele od 36 let 8,5násobek.
• Přesnou definici RPSN popisuje slovník České spořitelny.
• Úroková sazba určuje, kolik za určitý čas přeplatíte oproti částce, kterou si reálně potřebujete půjčit.
• Doba splácení říká, jak dlouho vám bude trvat, než splatíte celou hypotéku. Asi nejčastěji najdete hypotéky se splatností okolo dvaceti let.
• Doba fixace určuje, jak dlouho budete platit předem sjednaný úrok. Těsně před koncem tohoto období by vás banka měla kontaktovat s novou nabídkou. A nebo můžete zvolit také jinou banku a u ní starou hypotéku refinancovat.

TIP: Zjistěte orientační výši hypotéky – online hypoteční kalkulačka vám dá odpověď hned.

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

Vyřízení hypotéky může proběhnout do měsíce a někdy i dříve. Záleží, jak rychle dodáte potřebné doklady:

• osobní dokumenty
• potvrzení o příjmech nebo daňové přiznání u OSVČ
• výpis z katastru nemovitostí
• nabývací tituly (návrh kupní smlouvy, smlouva o smlouvě budoucí)

Banka si poté ověří vaše příjmy a ověří také registry dlužníků, zda v nich nefiguruje vaše jméno. Poté zařídí odhadce nemovitosti, který připraví odhad nemovitosti. Pokud vám hypotéku schválí, předloží vám banka úvěrovou smlouvu, kterou podepíšete. Následně vás ještě čeká splnění podmínek pro čerpání hypotéky a poté už můžete hypotéku začít čerpat.